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關于我縣中小微型企業融資難問題的調查與思考
來源:旺蒼縣工商聯   發布日期:2013-11-04    點擊:2208       

      中小微企業在經濟社會發展中具有特殊的重要地位,對增加就業、改善民生、活躍市場、調整經濟結構有著不可替代的作用。中央經濟工作會議明確提出,要切實降低實體經濟發展的融資成本,善待和支持中小微企業發展。為了更加有力、有效地促進全縣中小微企業持續健康發展,縣工商聯對東河牧業等十多家企業進行了實地調研,發現我縣中小微企業融資難的問題較為突出,嚴重制約了中小微企業的發展壯大。

 

一、我縣中小微企業的融資現狀

 
截止6月底,我縣共有中小微企業287 家。中小微企業的資金需求額度一般為100—500萬元,獲得這些資金的主要對象是商業銀行,獲得銀行貸款的主要方式是抵押擔保貸款,期限大多在6個月一2年,主要用于采購原材料、擴大生產能力、技術改造、支付貨款。經調查,全縣90%以上的中小微企業認為資金短缺和緊張,80%以上的中小微企業沒有3年以上中長期貸款,60%以上的中小微企業認為一年內的短期貸款不能滿足其發展的需求,存在將流動資金貸款用于固定資產投資的“短債長用”現象。近年來,我縣中小微企業信用貸款比例逐年下降,1-6月,全縣累計發放中小微企業貸款5.93億元,有貸款(含票據融資)余額的中小微企業105戶,覆蓋面僅為36.8%。
二、中小微企業面臨的融資難題及成因
1.銀企信息不對稱,銀行承貸風險大。一是企業經營信息缺失。我縣社會誠信體系和企業誠信監控體系不完善,部分中小微企業信息和數據缺失或失真,導致商業銀行不能準確判斷企業的還款能力,難以作出準確的信貸決策,對中小微企業的信貸投放比較謹慎。二是信貸政策宣傳不夠。金融機構對相關信貸政策的宣傳不夠,多數中小微企業不了解銀行的信貸產品和服務,對銀行貸款產生畏難思想。三是企業財務狀況較差。銀行在放貸時,非常關注企業的財務情況、資產規模、盈利情況等指標,但大多數中小微企業規模較小、管理水平較低、盈利能力較差,特別是部分中小微企業財務制度不健全、財務信息不透明,大大增加了銀行機構的風險控制和監管成本,極大地影響了銀行放貸信心。
2.融資擔保渠道窄,抵押貸款效果差。一是融資擔保體系建設滯后。目前,我縣真正具備較強實力,償付能力強、誠信度高的擔?;菇仙?,僅有紅城擔保公司一家,遠遠不能滿足中小微企業融資擔保的需要。同時,擔保公司還要求貸款企業提供反擔保,導致許多中小微企業望而卻步。經調查,我縣中小微企業因無法落實擔保而拒貸的比例高達21.8%。二是可抵押物欠缺。中小微企業的固定資產較少,存貨、應收賬款、商標、無形資產等動產要么不被認可,要么抵押率低;原材料、在產品、產成品動態化程度高,價值評估難以落實,不能形成有效抵押。經調查,我縣中小微企業因無法落實抵押而拒貸的比例高達30.3%。三是國家宏觀政策明確限制。由于國際國內經濟不斷下行,中央明確提出了“穩增長、調結構、促改革”的宏觀經濟政策,我縣煤炭、冶金、建材等產業領域中小微企業的信貸需求,多數不符合國有銀行的信貸準入政策和條件。特別是去年以來,我縣煤炭企業大多處于整頓停產狀態,貸款形勢不容樂觀。
3.銀行落實政策難,資金到位率較低。一是政策落實難。銀行業對中小微企業的支持力度不大,對定向扶持和結構性寬松信貸政策非常謹慎,對中小微企業貸款“門檻”設置依然較高,抵押物設押率偏低,對擔保公司實行嚴格準入,搞“入圍名單”制,或因地方政府參股比例低而中止銀擔合作,導致中小微企業貸款獲得率低。二是辦貸時間長。中小微企業的融資需求具有“短、小、頻、急”的特點,而銀行貸款審批程序復雜、手續繁瑣,一筆貸款在銀行內部需要通過提供材料、現場調查等十多個環節,在外部需要經過土地房產評估、擔?;方誥≈暗韃櫚榷喔齔絳?,辦貸時間最短20天,一般為半年,最長的達一年半以上,難緩企業“資金貧血”問題。三是貸款成本高。中小微型企業在融資貸款中需交納資產擔保費、反擔保費、保證金費,合計占貸款總額的近12%,并且貸款期限只有一年。同時,銀行為了防范金融風險,將承貸風險轉嫁給擔保公司,造成中小微型企業不僅要負擔貸款利息,還要承擔擔保費等中間費用。
三、破解中小微企業融資難題的對策及建議
1.政府要充分發揮引導作用。一要搭好服務平臺。政府相關部門要充分發揮自身職能作用,著力構建中小微企業融資的服務平臺,幫助廣大中小微企業整合融資資源、拓寬融資渠道;通過舉辦銀企座談會、項目對接會等,搭建銀企交流平臺,銀企融資信息,推進銀政、銀企廣泛合作。二要引好民間資本。積極推動民間資金向民間資本轉化,引導民間資金投向,扶持民間融資中介機構,培養民間融資市場。要利用綿陽商業銀行、貴商村鎮銀行等民營銀行資金運作方式靈活的優勢,大力推廣聯戶擔保貸款等融資新模式,破解中小微企業融資難的問題。三要優化信貸環境。要加快推進金融征信系統建設,打造信用信息共享平臺,為銀行提供全面真實的企業信用信息。進一步完善財產抵質押登記、評估、處置的相關政策,著力規范相關職能部門和中介機構的行為,整頓和清理不合理的審批程序和收費。對微小企業減免部分管理類、登記類等行政事業性收費,切實解決抵質押資產的多頭登記、強制評估、重復評估、多次收費登記等問題,不斷減輕中小微企業信貸負擔。四要建好擔保體系。積極整合現有擔保資源,大力發展政策性擔保、商業性擔保、信用互助擔保以及聯合擔保的多元化信用擔保體系。加大財政資金對擔?;棺時咀⒆?、風險補償和獎勵補助的扶持力度,提高擔?;茍災行∥⑵笠檔娜謐實1D芰?,降低對中小微企業的反擔保門檻和擔保費率。探索成立中小微企業協會,建立運作基金,實現“抱團”發展。
2.企業要不斷提升綜合實力。一要樹立誠信形象。中小微企業要建立現代財務制度和信用制度,積極開展企業內部信用制度建設,完善誠信檔案,努力將誠信理念制度化,滲透到企業的各個層面和生產經營的各個環節,使企業市場行為公開透明,不斷提升企業的信用度、美譽度,以良好的企業形象贏得金融部門的信任和支持。二要參投信用保險。信用保險是企業在采用賒銷方式銷售商品時,對于因買方破產或拖欠造成的壞賬損失,由保險公司按照約定的條件承擔經濟賠償的險種,它能有效幫助企業規避和轉嫁信用風險,降低高額壞賬造成的巨大經濟損失。企業在融資時,銀行考核的關鍵是企業的還款能力和企業的信用情況,信用保險可承保企業買家的信用風險,從而間接提升企業的信用狀況。三要努力做大做強。中小微企業要認真研究本行業、本領域發展趨勢和市場需求,積極轉變經營增長模式,不斷增加科研投入,加大新產品開發力度,努力實現企業的技術創新、產業升級和結構調整,不斷做大做強,提升市場競爭能力和融資能力。
3.金融部門要大膽改革創新。一要著力構建新型銀企關系。根據中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會《關于進一步做好中小微型企業金融服務工作的若干意見》的規定,金融機構都要主動擔當、主動作為,嚴格執行“七不準”和“四公開”規定,加大對中小微企業的扶持力度,確保對中小微企業的信貸投放逐年增長。二是積極落實金融扶持政策。金融機構要向企業和社會公眾廣泛宣傳金融政策、普及金融知識、推介金融產品,積極落實國家穩健貨幣政策和金融支持秦巴“扶貧惠農”相關金融政策,主動對接企業和產業,開展信貸需求調查和信貸評估,不斷優化信貸結構,積極尋找新的信貸增長點。三要大膽創新金融服務產品。金融機構要大力推動金融工具、金融產品和機制創新,不斷滿足中小微企業多層次、多樣性的金融服務需求?;怪恫ㄖ恃?、應收賬款質押、動產質押、訂單質押、倉單質押等新型抵質押貸款業務,提供商業保險、金融租賃、定向信托和票據貼現等新型融資服務,為中小微企業提供最大限度的金融支持。
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